Ämnet var pension och speciellt hur mycket man bör spara själv till sin framtida pension. Dessa personerna är alla unga och har endast jobbat något år och är runt 25 år gamla. Tidig pensionering var inget koncept de verkade känna till så de konstaterade att de skulle jobba till de var 65 år, alltså i 40 år, vilket gjorde att jag fick rysningar i hela kroppen. Jag som har svårt att motivera mig till att jobba i knappt tre år till skulle inte klara av vetskapen att jag behöver jobba i 40 år till.
De kom fram till att 1000 kr i månaden var ett sparande de skulle klara av. Jag har inga problem med den summan, de flesta sparar inte så mycket och på 40 år så hinner det bli en hel del pengar.
Sedan började deras diskussion spåra ut lite. Det tänkte att eftersom deras löner är lite lägre i början av arbetslivet så är det bättre att spara 2000 kr i månaden de sista 20 åren i stället eftersom de troligen tjänar mer då. Det betyder ju att de sparar lika mycket pengar. Någonstans här kunde jag inte hålla mig längre och hoppade in i diskussionen för att förklara att det inte var någon bra ide.
För det första, deras inkomster är säkert högre när de jobbat i 20 år men så är även deras utgifter. Gör man av med hela sin inkomst i början av arbetslivet så är det troligt att man gör det även när man jobbat några år. När inkomsten ökar, så ökar man utgifterna och det finns inget kvar till sparande. Det bästa är att börja spara så tidigt det går så man inte vänjer sig vid att göra av med de där sista pengarna.
Även om de har rätt i att spara 1000 kr i månaden i 40 år är samma som att spara 2000 kr i 20 år, så gäller det inbetald summa. De glömmer en viktig del, nämligen avkastningen, som utgör den största delen.
Om vi tar ett litet exempel och använder Stefan Thelenius sparkalkylator med grundinställningarna och en värdeutveckling på 6%.
Sparar du 1000 kr i månaden i 40 år så har du betalat in 480 000 kr, men med avkastningen så är dina pengar nu värda ungefär 1 300 000 kr.
Spara du i stället 2000 kr i månaden dina sista 20 arbetsår så är pengarna bara värda runt 770 000 kr även om du fortfarande betalt in 480 000 kr.
Ännu bättre blir det om man i stället sparar 2000 kr de första 20 åren man arbetar och sedan låter de ligga och utvecklas i ytterligare 20 år. Då är värdet 1 800 000 kr när man går i pension.
Mina kollegor verkade förstå hur det fungerade, efter att jag förklarat, och sa att de skulle börja spara nu direkt. Hur det blir med det får vi se, det är många fler som säger att de vill spara än de som verkligen gör det.
Det viktiga är att börja spara så tidigt som möjligt och det behöver inte vara någon stor summa. Sparar man regelbundet och låter pengarna växa under längre tid så kommer även ett mindre sparande att växa till en stor summa.
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar